Was genau ist ein Avalkredit?

Bei einem Avalkredit wird vom Avalkreditgeber (zum Beispiel von einer Bank oder von einem Kreditinstitut) die Gewähr gegenüber einem Begünstigten (also einer dritten Person) übernommen, dass der Avalkreditnehmer (also der Kunde oder Kreditnehmer der Bank) seinen Verpflichtungen (zum Beispiel Zahlungsverpflichtungen) gegenüber dem Begünstigten gemäß Vereinbarung nachkommen wird.

Somit sind an einem Avalkredit im Gegensatz zum normalen Ratenkredit 3 Parteien beteiligt. Hier schließen der Avalkreditgeber (also die Bank oder das Kreditinstitut als Beispiel) und der Avalkreditnehmer einen Kreditvertrag ab, durch den ein entgeltliche Geschäftsbesorgung (Grundlage § 675 BGB) abgesichert wird. Bei dieser Kreditart verpflichtet sich der Avalkreditgeber (also die Bank oder das Kreditinstitut) gegen Zahlung einer Avalprovision zu Gunsten des Begünstigten (der dritten Person) eine Übernahme der Haftung zu garantieren.

Die Avalprovision

Da bei einem Avalkredit im Unterschied zu einem Ratenkredit auf der Basis von einem Kredit Vergleich zwischen dem Avalkreditgeber (also Bank oder Kreditinstitut) und dem Avalkreditnehmer keine Geldauszahlung durchgeführt wird, fallen hier auch keine Zinszahlungen an. Aus diesem Grund wird hier eine Avalprovision erhoben. Bei dieser Kreditart ist die Höhe dieser Provision auch das Entscheidende bei einem Kredit Vergleich.

Eine solche zu bezahlende Provision richtet sich nicht nach den aktuellen Marktzinsen aus. Hier ist das individuelle Haftungsrisiko der Bank oder des Kreditinstitutes der Maßstab. Dabei ist das Haftungsrisiko eine Frage der Einschätzung. Hier kann dann der Avalkreditgeber (also die Banken oder Kreditinstitute) unterschiedlich vorgehen.

Dabei wird in der Regel hier hauptsächlich das Art des Geschäfts, das mit dem Bankaval abgesichert werden soll und dessen Risiko bewertet. Ebenso spielt hier bei einem solchen Avalkredit auch die Laufzeit und die Kredithöhe eine Rolle.

Außerdem fließt natürlich auch die Bonität des Avalkreditnehmers in die Provisionshöhe mit ein. Da für einen solchen Avalkredit keine zusätzlichen Sicherheiten zur Verfügung gestellt werden, vergeben die Avalkreditgeber (Banker oder Kreditinstitute) diese Kredit-Art nur bei einer guten Bonität des Avalkreditnehmers. Hier spielt gerade auch bei Firmenkunden auch die Dauer der Geschäftsbeziehung eine Rolle.

Dabei wird die Avalprovision in Form von einem Prozentsatz des haftenden Betrages (Garantie- oder Bürgschaftsbetrag) vereinbart. Die Höhe liegt in der Regel zwischen 0,5 und 10 Prozent dieses Betrages. Aktuell liegen die Prozentsätze hier bei 3 bis 4 Prozent bei einem Avalkredit mit einem normalen oder üblichen Risiko. Neben dieser Provision kommen dann noch weitere Kosten und Gebühren mit dazu.

Hierbei gibt es auch Banken oder Kreditinstitute, welche ihren Firmenkunden die Vereinbarung von einem Avalkreditrahmen anbieten. Innerhalb von diesem bewilligten Kreditrahmen kann dann eine solche Kreditart abgeschlossen werden.

Laufzeit, Kündigung sowie Beendigung von einem Avalkredit

Die jeweiligen Kündigungsfristen sowie Laufzeiten sind in den Vereinbarungen zwischen dem Avalkreditgeber (also Bank oder Kreditinistut) und dem Avalkreditnehmer festgehalten. Dabei beträgt teilweise bei einem solchen Avalkredit die Mindestlaufzeit 1 Monat. Bei Auslandsgeschäften sind auch zum Teil unbefristete Laufzeiten üblich.

Wenn vertragsgemäß Kündigungs- und Laufzeiten vereinbart werden, müssen sich die Kreditgeber und der Kreditnehmer an diese Vereinbarungen halten. Eine Ausnahme davon ist, wenn ein wichtiger Grund, wie zum Beispiel eine Vertragsverletzung des Kreditnehmers durch eine rapide Verschlechterung von dessen Bonität vorliegt oder von ihm falsche Angaben übermittelt worden sind. Hier steht dann dem Avalkreditgeber (also Bank oder Kreditinstitut) ein Sonderkündigungsrecht zu.

Bei einem normalen Kredit ist der Kreditvertrag mit der ordnungsgemäßen Rückzahlung aller Zinsen sowie der Kreditsumme erledigt. Bei einem Avalkredit dagegen gibt es keine Rückzahlung. Ein solcher Kredit ist dann erledigt, sobald das Geschäft zwischen dem Begünstigten und dem Kreditnehmer abgeschlossen ist und die Bank die Unterlagen (Urkunde über das Garantieversprechen oder Bürgschaftsurkunde) zurück erhalten hat.

Arten von Avalkrediten

Das Anzahlungsaval

Diese Art von Avalkredit wird von einem Kreditgeber (Bank oder Kreditinstitut) zugunsten von einem Kreditnehmer aufgestellt, wenn dieser eine Bestellung bei einem Begünstigten (also zum Beispiel einer anderen Firma) anzahlt. Durch diese Bürgschaftsart vom Kreditgeber aus (Bank oder Kreditinstitut) wird gewährleistet, dass entweder bei einer nicht ordnungsgemäßen Leistung oder bei keiner Leistung oder Lieferung die Anzahlung zurückgezahlt wird.

Das Zahlungsaval

Bei dieser Art wird vom Avalkreditgeber (Bank oder Kreditinstitut) eine Bürgschaft im Auftrag des Kreditnehmers gegenüber einem Lieferanten vom Kreditnehmer ausgestellt. Hierbei wird vom Abalkreditgeber für die termingerechte und komplette Bezahlung des Kaufpreises gebürgt, sobald eine Lieferung oder Leistung erfolgt ist.

Das Gewährleistungsaval

Hier wird zum Beispiel von einem Unternehmen aus dem Bereich des Spezialanlagenbaus gegenüber einem seiner Kunde eine Garantie für die von dem Unternehmen gelieferten Produkte an dessen Kunde abgegeben. Das bedeutet, das somit vom Avalkreditgeber (Bank/Kreditinstitut) eine Bürgschaft ausgesprochen wird, dass hier für die gelieferten Produkte eine Gewährleistung erfolgt, selbst wenn das Unternehmen diese Gewährleistung nicht mehr vollständig oder teilweise umsetzen kann.

Das Mietaval

Vermieter von Wohnungen verlangen in der Regel eine Barkaution oder ein Sparbuch mit der dort eingezahlten Kaution für die Wohnung. Die Alternative dazu ist auch eine Bürgschaft durch eine dritte Person. Dabei ist dieser Bürge dazu verpflichtet, die eventuell nicht gezahlte Miete oder auch mögliche durch den Mieter entstandene Schäden in der Höhe der vereinbarten Kaution zu bezahlen. Wenn dann diese Art der Bürgschaft von einer Bank oder einem Kreditinstitut übernommen wird, wird hier als Fachbegriff von einem Mietaval gesprochen.

Gerade von den Vermietern von Wohnungen oder Häusern werden solche Mietavale gerne akzeptiert. Der Grund liegt darin, dass die Vermieter durch ein solches Mietaval entweder von der Bank oder einem Kreditinstitut auf eine gute bis sehr gute Bonität des Mieters zurückschließen können. Dabei müssen oder können Mieter jedoch davon ausgehen, dass die maximal mögliche Höhe, was die Kaution anbelangt, hier 3 monatliche Kaltmieten ausmachen, für die hier im Form des Mietavals gebürgt werden muss.