Ballonfinanzierung: Niedrige Beiträge doch zum Schluss kommt die Masse
Wenn man ein neues Auto kaufen will hat man verschiedene Möglichkeiten dieses zu bezahlen. Neben bekannten Methoden wie dem Leasing, der Barzahlung oder auch dem Kredit ist die Ballonfinanzierung für Neu- und Gebrauchtwagen eine Option. Ballonfinanzierung hat zum einen den Vorteil von niedrigen Raten im Monat, allerdings machen sich gerade gegen Ende die Nachteile bemerkbar. Im folgenden Artikel wird die Ballonfinanzierung mit ihren Eigenheiten genauer erläutert.

Was genau versteht man unter Ballonfinanzierung?

Neben herkömmlichen Arten der Autofinanzierung gibt es die Ballonfinanzierung. Bei dieser unterteilt man im Grunde in drei Teile beziehungsweise Phasen. Als erstes gibt es eine Anzahlung, welche allerdings nicht immer verpflichtend ist. In der zweiten Phase zahlt man Monatsraten über eine zuvor festgelegte Zeit hinweg. Diese Raten sind meist gering, allerdings ist es nach dieser Phase noch nicht vorbei. Am Ende wartet eine Schlussrate, die sich nach dem Restwert vom Wagen richtet. Diese Rate wird auch Ballon genannt, da sie mit teilweise über 50% vom Kaufpreis oft sehr hoch liegt. Hier noch einmal die 3 Phasen zusammengefasst:

1. Optionale Anzahlung
2. Gewisser Zeitraum mit geringen monatlichen Raten
3. Ballon (Schlussrate) als Restwert vom Wagen

Die Bank schätzt den Restwert des Wagens für die Ballonfinanzierung. Dabei bezieht sie unter anderem die Kilometer mit ein, die vermutlich bis Ende der Ratenphase gefahren werden, um eine Vermutung über die Abnutzung anzustellen. Kann man die Schlussrate, also den Ballon, am Ende des Autokredits nicht zahlen, so ist auch das kein Problem, da man die Summe nicht auf einmal bezahlen muss. Es gibt diverse Möglichkeiten, um die Schlussrate zu bezahlen.

Dazu zählt zum einen die Variante, gar keine Schlussrate zu zahlen. In diesem Fall muss man allerdings das Auto wieder zurückgeben, was bei der Ballonfinanzierung möglich ist. Eine weitere Option ist es die Schlussrate zu finanzieren, indem man eine neue Finanzierung abschließt. Hier sollte man aufpassen, da dort natürlich wieder Zinsen mit einberechnet werden. Des Weiteren kann man, sofern man das Geld zusammen hat, den einfachsten Weg gehen und den Restwert direkt in einer Rate bezahlen.

In diesem Fall darf man das Fahrzeug nach Abschluss der Ratenzahlung behalten. Meistens werden einem alle drei Methoden vorgeschlagen, falls nicht kann es sich lohnen nachzufragen. Vor dem Abschluss von Ballonfinanzierung oder Leasing lohnt es sich in jedem Fall einen Kredit Vergleich anzuschauen, um eine günstige Option mit guten Konditionen zu finden.

Was ist der Vorteil von Kfz-Ballonfinanzierung?

Gegenüber einem normalen Ratenkredit macht sich der Vorteil von Ballonfinanzierung finanzierbar, wenn man ganz einfach die Raten vergleicht, die man bei beiden im Monat zahlen muss. Die Rate ist bei der Ballonfinanzierung deutlich geringer – meist bis zu 50 %. Allerdings sollte man beachten, dass bei dem klassischen Ratenkredit keine Schlussrate am Ende übrigbleibt. Sind die Zahlungen der Raten also abgeschlossen gehört das Auto direkt dem Ratenzahler. Bei der Ballonfinanzierung wartet am Ende erst noch die größte Summe in Form des Restwerts des Autos.

Über die Jahre hinweg (oft über 4 Jahre Laufzeit) hat man also deutlich niedrigere Raten als Vorteil. Nach ist die hohe Schlussrate zum Ende, allerdings kann es sinnvoll sein eine Ballonfinanzierung abzuschließen, wenn man in ein paar Jahren eine Zahlung in Form einer größeren Geldsumme erwartet oder sich bis dahin über die Laufzeit der Ratenzahlung das notwendige Geld ansparen kann. Durch die Option, die Schlussrate am Ende nicht zu zahlen und das Auto zurückzugeben, bieten sich Möglichkeiten ähnlich wie beim Leasing. Über eine Ballonfinanzierung im Vergleich kann man sich online auf diversen Portalen die günstigste Variante zur Finanzierung raussuchen.

Über einen bestimmten Zeitraum kann man sich also ein teures Auto finanzieren, welches man sich unter anderen Umständen nicht hätte leisten können. Nach Abschluss der Phase hat man dann die Möglichkeit es ohne weitere Verpflichtungen zurückzugeben und kann eine neue Ballonfinanzierung beginnen. Aufpassen muss man bei der Ballonfinanzierung, da es immer zum Risiko der Wertminderung des Wagens kommen kann. Wenn man während der Autofinanzierung einen Unfall baut oder Bestandteile des Fahrzeugs beschädigt die den Wert des Wagens mindern, so muss man diese am Ende der Autofinanzierung ausgleichen.

Mögliche Schäden sind zum Beispiel Kratzer am Lack, Beulen im Auto, Beschädigungen oder Verschmutzungen der Sitze. Liegen solche Schäden vor, so muss man den entstandenen Schaden zusätzlich zur Schlussrate ausgleichen, selbst wenn man das Auto abgeben will. Gezahlt werden muss dieser Betrag am Ende der Ballonrate mit der Schlussrate. Dieses Risiko des Wertverlusts trägt man allein.

Was ist günstiger: Klassischer Autokredit oder Ballonfinanzierung?

Es kann teurer werden als ein Autokredit im klassischen Sinne, wenn man den Wagen nicht zurückgeben möchte. Wenn man die Schlussrate nicht bezahlen kann und deshalb einen neuen Kredit aufnimmt, so sind die Zinsen von diesem neuen Kredit meist relativ hoch. Das liegt daran, dass die Marktzinsen in der Zeit von der Finanzierung gestiegen sein können. Das heißt wenn man zu beginn eine Finanzierung mit Zinsen von 4 Prozent hatte, kann es sein, dass diese über die 4 Jahre hinweg gestiegen sind und man den Restwert des Autos mit 6 Prozent finanzieren muss.

Auch eine Kostenfalle kann neben der möglichen Nachzahlung für am Auto entstandene Schäden mit Wertverlust die Anzahl der gefahrenen Kilometer sein. Sind diese nämlich insgesamt mehr als zu Beginn des Vertrages festgelegt war, so zahlt man pro gefahrene Kilometer einen gewissen Betrag nach. Diese Punkte können die Kosten nachträglich nach oben treiben. Es gibt allerdings auch Umstände, bei denen es günstiger ist als ein normaler Autokredit, auf welche nun eingegangen wird.

Wann ist es günstiger im Vergleich zu einem Autokredit?

Günstiger also Autokredit und auch Autoleasing kann es dann werden, wenn man während der gesamten Zeit keinen einzigen Schaden am Auto verursacht und somit nichts nachzahlen muss. Auch wenn man genug Geld hat, um die Schlussrate in einer Summe zu zahlen, fährt man mit der Ballonfinanzierung meist besser. In jedem Fall ist es sinnvoll vor Abschluss eines Vertrags einen Kredit Vergleich zu ziehen und sich mehrere Angebote machen zu lassen und abzuwägen.

Was sind die Unterschiede zum Leasing?

Im Vergleich zum Autoleasing mietet man das Auto nicht nur, sondern man finanziert es sich. Das heißt man wird durch den Vertrag und die Zahlung der Monatsraten der Besitzer des Autos. Nur die Zulassungsbescheinigung muss man zur Sicherheit bei der Bank lassen, bis die Laufzeit vorüber ist. Beim Leasing hingegen mietet man das Auto von einem Händler, der Wagen selbst bleibt aber in dessen Besitz.

Ein Vertrag läuft beim Leasing meist 3 Jahre und danach kann man das Auto abgeben, weiter leasen oder auch kaufen. Die Raten selbst sind beim Leasing geringer als bei der Finanzierung, allerdings gehört einem am Ende vom Vertrag auch nicht das Auto, sondern man darf sich nach einem neuen Auto umschauen. Ballonfinanzierung im Vergleich kann daher günstiger ausfallen.